Страхование по кредиту: "за" или "против"? Выгоды или потери?
При заключении с банком кредитного договора весьма распространенной услугой стало страхование финансовых обязательств заемщиков. Однако большинство клиентов считают, что данная услуга выгодна прежде всего банку. И, оформляя кредит, граждане не задумываются о последствиях. Рассмотрим, что же такое страхование по кредитному договору, а также все "за" и "против" этой услуги.
С точки зрения банка страхование - это защита финансовых обязательств клиента в сложных ситуациях, связанных с его жизнью и здоровьем.
С точки зрения клиента, страхование - это услуга, навязанная банком с целью увеличения стоимости кредита и получения дополнительной прибыли.
При заключении договора клиенты, как правило, больше озабочены одобрением заявки от банка и скорым получением денег, нежели чтением условий договора. Сотрудник банка, который осуществляет сделку, может не объяснить всех нюансов. И, когда проходит время, заемщик приходит в недоумение - почему сумма остатка по кредиту больше, чем должна быть? Выясняется, что в сумму кредита включена плата за страхование.
Среди основных недостатков страхования кредита можно выделить прежде всего высокую стоимость (причем чем больше срок, тем соответственно выше цена финансовой защиты), а также не всегда реальную возможность получить выплату при наступлении страхового случая.
Банки очень ревностно относятся к расходованию своих денег, поэтому прежде чем выбить страховку вам придется собрать уйму подтверждающих документов и предоставить их в банк. И не факт, что деньги вы получите, поскольку страхование осуществляется по разным рискам.
И, если например, вас застраховали на случай получения инвалидности от несчастного случая, а вы получили ее в результате болезни, страховая компания вправе вам отказать в выплате страхового возмещения. Но это не всегда вина банка. Если вы согласны оформить страхование, попросите сотрудника озвучить все риски и выберите для себя те, которые считаете актуальными.
Кроме того, стоимость страхования увеличивает сумму основного долга по кредиту, то есть ту сумму, на которую происходит начисление процентов. Это дополнительная пере плата.
Внимание следует обратить и на то, как по условиям договора отражается плата за страхование. Некоторые банки просто исключают ее из запрашиваемой вами суммы (поэтому при обращении за кредитом четко озвучивайте сумму, которую вы бы хотели получить на руки), в других банках сумма страхования начисляется сверху, то есть добавляется к желаемой вами сумме.
Если говорить о достоинствах, то в условиях финансового кризиса и нынешней нестабильности экономики без поддержки не остались те клиенты, которые заключали ранее кредитные договора с банком и оплачивали услугу страхования по риску не добровольная потеря работы. При сокращении на предприятии у них есть как минимум два месяца финансовой защиты от страховой компании, которая внесет за заемщика два платежа в счет исполнения обязательств по кредитному договору.
Плюс страхования при оформлении кредита клиентом в возрасте состоит в том, что в случае ухода данного заемщика из жизни, его финансовые обязательства не будут ложиться на плечи родственников и наследников, поскольку их исполнит страховая компания.
То есть выгода и защита от оформления страховки для клиента есть.
В заключение отметим, что необходимо понимать - страхование по кредиту является добровольным (речь идет о потребительском кредите), и банк не вправе вам его навязывать, также как не вправе озвучивать, что решение по кредиту напрямую зависит от того, согласны вы на страховку или нет. Если финансовая защита все-таки "повешена" на вас банком, вы можете отказаться от нее в течение определенного периода времени после заключения договора (срок отказа должен быть прописан в условиях страхования и у всех банков он разный).
Основные аспекты страхования по кредиту разобраны выше. В любом случае, оформить договор со страховкой или без, решать вам.
И наверняка стоит внимательно прочитать договор, прежде чем поставить свою подпись, поскольку расторгнуть его будет гораздо сложнее, чем заключить.
